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处。

  谜团:AAP征信数据从何而来

  那么既然APP查询到的个人信用报告数据并非虚假只是不太详尽而已那么这些数据从何而来?是由于央行征信库中的数据被窃取或者被出售吗?对于这一点记者从业内人士口中得到两种不同的说法。

  有业内人士称毋庸置疑任何一款个人信用报告查询APP都是没有获得央行授权的但后台系统很有可能链接到央行征信中心互联网个人信用信息服务平台。这些APP根据客户提供的真实姓名和身份证号码向央行征信中心提出查询请求用回答问题的方式验证客户身份在24小时内获取并提供个人信用报告。简单来说这些APP可以视为央行征信中心与用户间的桥梁但在中间的环节就将用户的个人信用信息截取了。

  但也有业内人士表示个人信用报告查询APP的数据来源极有可能不是来自央行而是央行接入的机构。据介绍央行征信只接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等机构。“如果这些APP和央行接入的机构达成某种交易获取数据显然就不算难事。”

  如此看来个人征信市场隐藏着大量纵横交错的“秘道”这些“秘道”便成为了个人数据流失的主要通道。

  突破:国内个人征信市场逐步放开

  如今个人信用报告查询APP市场的乱象已经引起了相关机构和部门的重视而业内人士也纷纷表示逐步放开国内个人征信市场或许不是解决乱象的根本办法但起码可以给大众提供更多的正规途径。

  记者了解到放开国内个人征信市场事实上早在2013年就已经显露出苗头。2013年国务院颁布的《征信业管理条例》中就明确规定:“设立经营个人征信业务的征信机构应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和特定条件并经国务院征信业监督管理部门批准。”在该条例颁布两年后2015年初央行允许8家市场机构做好个人征信业务准备工作。这8家机构其实也就是如今百行征信中持股8%的股东分别是:芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用管理、北京华道征信等。

  那么一旦国内征信市场放开会不会出现更多的混乱局面?“比如8家征信平台都在搜集数据然后各自有一套评分体系导致我的信用分值出现多个版本。”市民张先生在初步了解征信市场放开的消息后提出了自己的疑惑。

  “这样的疑问很正常但也不用担忧。”考拉征信公司负责人称8家机构与央行征信中心确有区别:一方面是数据资源各家会有不同的数据项除了金融数据各家也在收集其他数据包括生活的数据、电商的数据。另一方面民用征信机构产品化将更加丰富还有更深层次的模型、精准营销、大数据的服务。

  因此当个人征信市场逐步放开后我们在生活中的更多数据会被加入到信用报告中。“举个简单的例子如果使用网约车APP约车结果还没等到车来就上了其他的出租车那么在你的个人征信系统或许就会有一次违约的记录。一旦次数累计过多后很有可能就无法使用该APP。”考拉征信公司负责人如此举例而诸如网购、水电费欠款、公共交通逃票等情况都极有可能显示在信用报告上。

  另外当更多的数据被记录这些数据会不会在法律没有健全的情况下被擅自用于商业化?

  蚂蚁金服相关人士表示在搜集用户数据前会先得到用户的授权对电话、地址等敏感信息也不会泄露出去。此外在数据存储中会对数据进行加密处理并根据数据的重要程度采取不同的存储方式。

  西南政法大学相关人士也表达了自己的观点:我国征信体系注定将崛起于网络时代大数据的广泛运用将极大提高征信准确度和实用性不过个人信息泄露风险也如影随形我国个人信息保护制度将面临前所未有的严峻考验。此外央行对征信机构的授权范围应以个人信息安全为重不能过分地“求快求大”立法部门也应在征信社会全面建立前及时出台个人信息保护法。

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2017 年 3 月两男子坐飞机到杭州抢劫连抢 3 家便利店却只抢到不到 2 千元现金连路费都不够。据报道被抓后两人一直感叹:你们怎么都不用现金的……

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